Основные проблемы и перспективы развития взаимного страхования в российской федерации
УДК 368(06)
ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Т. Н. Черногузова
Раскрываются предпосылки и необходимость взаимного страхования в России. Рассматриваются вопросы взаимодействия взаимной и коммерческой форм страхования. Проведен обзор зарубежного опыта взаимного страхования. Выявлены проблемы взаимного страхования в РФ и определены основные направления его развития.
взаимное страхование, история, преимущества, проблемы, коммерческое страхование
С 2008 г. взаимное страхование в России наконец-то получило адекватную правовую основу. С вступлением в силу с 1 июля 2008 г. Федерального закона от 01.01.01 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании» у участников страхового рынка появились четкие регламенты, покрывающие практически все множество вопросов, связанных с взаимным страхованием.
Можно констатировать, что взаимное страхование в России пока что применяется недостаточно широко. За период, прошедший с момента принятия закона, рынок не продемонстрировал значительного роста числа обществ взаимного страхования. Госреестр субъектов страхового дела, составленный на 31 декабря 2009 г. содержит сведения о 870 юридических лицах, включая 723 страховые организации, 144 брокера и только три общества взаимного страхования (ОВС). Два из лицензированных ОВС зарегистрированы в Москве, одно – в Барнауле. Есть предпосылки полагать, что такая ситуация связана с рядом факторов, один из которых - недостаточная осведомленность предпринимательской среды о преимуществах взаимного страхования.
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» провел с 18 июня по 30 июля 2009 г. опрос с целью выявить информированность граждан об особенностях взаимного страхования. В опросе участвовало 195 человек. Результаты опроса представлены на рис. 1.
Рис. 1. Результаты опроса «Нужны ли в России общества взаимного страхования?»
Больше половины опрошенных ничего не знают о взаимном страховании или не испытывают потребности в данной форме страховой защиты. Только 22% приветствуют его использование.
Взаимное страхование имеет ряд преимуществ по сравнению с коммерческой формой страховой защиты.
Во-первых, правила и условия страхования устанавливаются членами ОВС самостоятельно. Соответственно эти условия более полно учитывают интересы и особенности деятельности страхователей и специфику страхуемых рисков, нежели в случаях, когда они определяются внешней стороной – страховой компанией, преследующей, прежде всего, собственную выгоду.
Во-вторых, взаимное страхование дешевле коммерческого, так как оно не преследует цели извлечения прибыли, что исключает прибыль из структуры тарифа. Кроме того, уменьшаются некоторые издержки, которые обычно несут страховщики: например, издержки на управление и оценку рисков (так как члены ОВС могут самостоятельно оценить свои риски), на урегулирование убытков (в случае нехватки средств страхового фонда участники ОВС по решению общего собрания вносят дополнительные взносы ). В обществах взаимного страхования обеспечивается большая достоверность информации о соблюдении условий страхования и наступлении страховых случаев на основе взаимоконтроля, что также удешевляет страхование. Наконец, сокращаются транзакционные издержки, которые обычно несут страхователи (издержки, связанные с выбором страховщика, проработкой договора страхования, усилия на получение страхового возмещения и т. д.).
В-третьих, собираемые страховые резервы не изымаются на счета страховщиков, а остаются в непосредственном распоряжении страхователей, что позволяет им гибко маневрировать активами ОВС, а также излишками накопленных средств. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества. Формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, в том числе членам общества, совместные инвестиционные операции и т. п. Излишки накопленных средств могут быть использованы на пополнение страховых резервов и уменьшение размера страховых взносов на очередной год.
Мы считаем, что вышеописанные преимущества делают взаимное страхование прежде всего актуальным, особенно для малого бизнеса. Поскольку премия, получаемая страховщиками от субъектов малого бизнеса и граждан, в абсолютном выражении мала, а затраты на обслуживание такие же, как и для крупного бизнеса, мелкие предприниматели и граждане не являются для страховых компаний выгодными клиентами [1]. Поэтому интересы малого бизнеса страховщиками чаще всего игнорируются, и клиентам навязываются страховые продукты, удовлетворяющие в большей степени потребности самой страховой компании.
Для предприятий малого бизнеса или граждан, имеющих одинаковые проблемы, создание ОВС обеспечит защиту их интересов по правилам, которые они сами создадут, и по тарифам, которые будут отражать истинную риск-защиту без создания прибыли для владельцев страховых компаний.
В то же время большинство аналитиков страхового рынка отмечают, что потребительские предпочтения как физических, так и юридических лиц не могли не претерпеть изменения, так как их во многом определяют финансовые возможности, которые, в связи с кризисом, ограничены у довольно большого круга страхователей. Если говорить предметно, то тенденцией стала экономия на страховании, которая выражается либо в полном или частичном отказе от страховой защиты, либо в покупке максимально дешевого полиса у демпингующего страховщика, что является губительной тенденцией для страхового рынка.
Данные социологического исследования. проведенного ЦНИОМ среди более 200 различных предприятий (табл. 1), показывают, что 1-е место среди причин, тормозящих использование страхования любыми предприятиями, занимает «Недоверие страховым организациям»; 2-е место – «Высокая цена страхования»; 3-е место – «Нет альтернативы коммерческому страхованию».
