3. Медицинское страхование в Бельгии

(Глава XI. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ЗА РУБЕЖОМ)

История развития. Государственное страхование по болезни и нетрудоспособности выросло из частных базовых ассоциаций взаимопомощи, постепенно преобразовавшихся в совместные компании, статус которых до сих пор определяется законом 1894 г. По настоянию властей, совместные компании в 1944 г. были включены в систему социального страхования. Декрет от 28 декабря 1944 г. установил обязательное страхование для трудящихся. Форма этой обязательной программы была утверждена законом от 9 августа 1963 г. в соответствии с которым эта программа делится на два сектора: сектор денежной компенсации, обеспечивающий финансовое возмещение, если договор заключается до определенного возраста, и сектор медицинских услуг, обеспечивающий возмещение до самой смерти. В дальнейшем в соответствии с королевским указом обязательным МС были охвачены и другие группы населения.

По закону от 9 августа 1963 г. был основан Национальный институт страхования здоровья и нетрудоспособности (INAMI) под покровительством министерства социального страхования. Институт отвечает за работу обоих упомянутых выше секторов и связан с пятью Национальными союзами обществ взаимопомощи и Вспомогательным фондом страхования здоровья и нетрудоспособности, который является государственной организацией (94,98).

Система страхования здоровья. Обязательное МС, управляемое государством, играет доминирующую роль. Частное МС обеспечивает лишь ряд услуг, дополняющих государственное страхование, которым охвачено почти все население. Стоимость медицинских услуг по государственным программам составляет около 7 % валового национального продукта. Обязательное страхование охватывает 98 % бельгийцев, частное - только 1 %. Почти половина застрахованных состоят в католических обществах, созданных церковью, четверть - в социалистических обществах, созданных в рамках социал-демократического движения. Каждый фонд работает на основе принципов самоуправления и является членом Региональной ассоциации. Медицинским страхованием управляет Национальный институт страхования по болезни и инвалидности, который готовит инструкции для страховых обществ и контролирует их (38, 98).

Финансирование здравоохранения. Для финансирования обязательного страхования здоровья используются страховые налоги, которые на уровне общенациональных фондов значительно обезличиваются. Предприниматель, заплатив налог за себя и за работника, выдает работнику квитанцию, которую тот сдает в свою страховую организацию. Страховая организация может получить деньги из регионального фонда только по предъявлении пакета собранных квитанций, что обеспечивает не только • строгий учет налогов, но и свободный выбор страховой компании. Правительство субсидирует бесприбыльные МСО.

Программа для занятых частично обеспечивается обязательными взносами рабочих и предпринимателей. Эти проценты с сумм, ограниченные различными потолками, вычитаются из общей компенсации. Лица свободных профессий (работающие на себя) платят единую ставку. Ресурсы также берутся из общественных фондов. Взносы пациентов дают дополнительные финансовые ресурсы.

Стоимость услуг включается в классификационный лист медицинского обслуживания, предусмотренный соглашениями. Проводящие лечение врачи, которые связаны контрактами с государственным сектором, могут отклоняться от этих соглашений только по специальным запросам клиентов. Затраты на медицинские услуги, включенные в классификационный лист, восполняются на 75% (в основном амбулаторное лечение) или на 100% (больничное лечение).

INAMI устанавливает ежегодно пересматриваемую цену за пребывание в общей палате. Затраты затем восполняются за счет взносов пациентов. Пребывание в частной палате расценивается как специальное требование пациентов и дополнительно оплачивается, (размер оплаты устанавливается в каждой больнице). При возмещении затрат на лекарственную помощь используются ограничительные списки. Если лекарство включено в утвержденный соглашением список фармацевтических продуктов, то затраты на него возмещаются почти полностью (за вычетом доплат пациента). Для врачей введены лимиты ставок гонораров.

Ежегодно проводятся переговоры и заключаются соглашения по тарифам и условиям ОМС. В переговорах участвуют страховые организации и представители медицинских структур (больницы, врачи, фармакологи, медсестры и др.). Переговоры проводятся Национальным объединительным комитетом.

До реформы 1980 г. пенсионеры полностью освобождались от уплаты взносов на страхование здоровья, если до выхода на пенсию были клиентами страховой компании 15 и более лет. При меньшей продолжительности членства взносы уплачивались, но на льготных условиях. После реформы 1980 г. страховой взнос пенсионера составлял 2,18% его дохода. Позже он был снижен до 1,8%. Одновременно полностью освобождались от уплаты страховых налогов лица, чья пенсия была меньше 21 615 фр. (чуть более 600 долл.). Участие в издержках при оказании стоматологической помощи для лиц старше 50 лет составляет в настоящее время не более 25%. Для того чтобы заинтересовать страховщиков, правительство возмещает страховым кассам, в которых застраховано много пенсионеров, суммы, компенсирующие затраты на административные нужды.

Частное медицинское страхование. Сфера активности частного сектора, работающего совместно с государственными программами, включает страховые возмещения медицинских затрат и выплаты по случаю профессиональной нетрудоспособности или инвалидности в случае, когда компенсации не выплачиваются государством. Развитие частного МС началось с групповых договоров страхования, заключаемых предпринимателями для своих служащих. Потом оно постепенно расширялось. Развитие сферы частного МС обусловлено постоянным увеличением взносов клиентов по государственным программам и спросом на более индивидуализированное страхование здоровья.

Частное МС производится смешанными страховыми компаниями. Однако значительная часть рынка удерживается в руках специализированных компаний. По закону от 1975 г. Департамент по страховому надзору (ОСА) следит за деятельностью частных МСО. Все компании должны следовать рекомендациям ОСА, любые отклонения программы страхования от этих условий должны быть им одобрены. В ряде случаев эти программы представляются на рассмотрение в страховой отдел министерства экономических дел.

Некоторые страховые кассы, работающие на принципах хозрасчета, предлагают дополнения к государственной компенсации. А между тем в настоящее время взносы по программам МС, которые не являются объектами надзора ОСА, не облагаются налогами по страховым контрактам. Это накладывает отпечаток на результаты конкурентной борьбы между частными МСО.

Страховые покрытия. Частные МСО предлагают страховые программы, обеспечивающие возмещение медицинских затрат, ежедневную компенсацию в случае нетрудоспособности и ежегодную плату при инвалидности. ОМС достаточно полно защищает тех страхуемых, которые не имеют специфических запросов. Та часть рынка, которая открыта частным страховщикам, состоит почти исключительно из клиентов, чьи специфические запросы не возмещаются стандартными выплатами, предлагаемыми по государственным программам. Поэтому частное МС дополняет государственные программы свободой выбора частной палаты в случае госпитализации и гарантией лечения у выбранного врача.

Частное МС может осуществляться в двух формах: 1) групповые страховки, где держатель страховок - предприниматель, который выбирает полис по желанию своих работников, страхуя, если надо, и членов их семьи; 2) персональные страховки, которые покупаются отдельными лицами. В первом случае страховые выплаты и взносы едины: возраст и пол в расчет не принимаются, за исключением тех владельцев полисов, которые желают их продлить после определенного возраста. Во втором случае плата устанавливается с учетом возраста и пола.

Большинство страховых компаний обеспечивают в основном страховки "большого риска", покрывающие расходы на госпитализацию и реже - на амбулаторное лечение определенных серьезных заболеваний. Эти страховки делятся на две категории: страховка цен (возмещаются потраченные средства) и единая страховка (возмещается определенная сумма за день пребывания в больнице). Некоторые страховые компании также предлагают страховки "малого риска", покрывающие все амбулаторное лечение (98).

Проблемы и перспективы. В настоящее время из-за больших финансовых трудностей существует тенденция к уменьшению страховых выплат со стороны государственных программ. Персональные взносы клиентов государственных программ регулярно повышаются и будут продолжать повышаться. Частное страхование по болезни и инвалидности будет играть все большую роль, так как оно обеспечивает более высокую степень гибкости и служит средством дополнения неповоротливой сети государственного страхования.

"Медицинское страхование"

© А. А. Миронов, А. М. Таранов, А. А. Чейда, 1994

© Российская академия наук, 1994.



  • переходим в новое джой казино