Тема 3. История развития страхового дела Истоки страхования в древнем обществе и средневековой Евр
Документально подтверждены два периода истории первоначального страхования. Первый период связан с рабовладельческим обществом, второй - с феодальным. Первые начальные формы страхования нашли отражение в Законах Хаммурапи (1792-1750 гг. до н. э.). Так, по параграфу 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не может требовать ни процентов с долга за этот год, ни хлеба с участка, подвергшегося стихийному бедствию.
Известны договоры купцов-корабельщиков Финикии, Древнего Египта, Древней Греции и Рима. Участники торговли обычно заключали соглашения о взаимопомощи членам торговых караванов на случай стихийного бедствия, разбойного нападения или кражи. Товары и транспортные средства становились объектами страхования. Целью заключения союза между страховщиками было возмещение убытков. В случае стихийного бедствия, оговоренного в соглашении, пострадавшему возмещали убыток непострадавшие участники за свой счет.
В Древнем Риме страховое дело принимает организованный характер. Существовали различные коллегии (от лат. collegium), корпорация лиц, связанных общей профессией, во главе с магистром. Уплачивая взносы, их члены имели право на возмещение убытков в соответствии с уставами. Например, Устав Ланувийской коллегии (г. Ланувиум), основанный в 133 г. н. э. По этому документу коллегиаты обязаны внести вступительный взнос 100 сестерциев и одну амфору вина. По смерти коллегиата на погребение выделялось 300 сестерциев. При отсутствии завещания умершего хоронила коллегия, а не наследник. Позже эта сумма в 300 сестерциев стала выделяться нередко для поддержки осиротевшей семьи. Характерны ограничения, введенные в Уставе: страховая сумма не выделялась в случае самоубийства и т. д.
Данные факты показывают, что в рабовладельческом обществе нашли свои истоки две отрасли современного страхового дела.
Во-первых, имущественное страхование, заложенное в страховой защите товаров и транспортных средств купцов-транзитников.
Во-вторых, личное страхование, начавшееся со страхования на случай смерти, перемещения военных по служебной лестнице и в другую местность и т.
д. Профессиональные коллегии, возникшие как союзы, объединенные религиозными, культовыми, товарищескими целями, постепенно превращаются в общественные организации на основах взаимопомощи для покрытия убытков как при имущественном, так и при личном страховании.
Таким образом, общественные союзы на основах взаимности являются исходной формой правовой организации специфического способа деятельности людей для обеспечения их страховой защиты.
В средневековой Европе страховое дело развивалось в трех направлениях:
- Расширяется сфера страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению.
- Завершается формирование двух самостоятельных отраслей - имущественного и личного страхования.
- Начинается процесс выделения гильдий, цехов, специальных страховых фондов в виде сиротских, вдовьих и других касс, к участию в которых стали допускаться не только члены братства.
Три существенных отличия отделяют средневековое страхование от римского.
Во-первых, средневековые гильдии были более универсальными, чем древнеримские коллегии, так как принимали в членство представителей различных профессий.
Во-вторых, в братствах средневековья общность интересов была более тесной, чем в римских коллегиях. В конечном итоге страховые выплаты стали носить не только разовый, но и регулярный характер, за что получили название аннуитетов (ежегодные) от латинского «аннус» (год).
Таким образом, вплоть до середины XVв. в Западной Европе развивался некоммерческий тип страхования. Страховое дело еще не стало предпринимательской деятельностью, направленной на получение прибавочной стоимости как основной цели и на распределение ее между учредителями страховой организации.
Этот новый тип страхования начал формироваться в Западной Европе в XVI-XVII вв. в процессе так называемого первоначального накопления капитала.
