История страхования жизни

История страхования жизни насчитывает несколько тысячелетий. Страхование жизни возникло в Древнем Риме в так называемых коллегиях — корпорациях лиц, связанных общей профессией (военных, ремесленников и т. д.). Основная цель страхования жизни в эту эпоху — поддержка членов коллегий и их семей в случае потери трудоспособности и потери кормильца. Вместе с тем система страхования в военных коллегиях предусматривала большее количество страховых случаев в современной терминологии, при наступлении которых легионер — член коллегии получал денежные выплаты: повышение по службе, перевод в другой легион, перемещение из одной местности в другую, окончание срока службы, дисциплинарное увольнение. При этом страховой взнос легионер мог оплачивать как единовременно, так и частями. Таким образом, базовые основы страхования жизни были заложены еще в эпоху Античности.

В эпоху Средневековья роль древнеримских коллегий играли цеховые объединения ремесленников и торговые гильдии, оказывающие материальную помощь своим членам и их семьям в случае болезни, несчастного случая, плена (для купцов), потери трудоспособности и потери кормильца. В практике средневековых профессиональных объединений отсутствовала система страховых взносов, и соответственно, заранее сформированных страховых фондов, — сумма материальной помощи формировалась членами объединения при наступлении страхового случая, т. е. профессиональное объединение осуществляло функции страхователя и страховщика одновременно.

Родиной современного страхования жизни является Англия. Именно в Англии появились первые специализированные компании по страхованию жизни, и именно английские страховщики первыми обратились к инструментарию теории вероятности и математической статистики, заложив научный фундамент страхования жизни.

В XIX веке начинается расцвет страхования жизни — компании по страхованию жизни появляются в Германии, Франции, России, США.

Первая отечественная компания по страхованию жизни «Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов» появилась в 1835 году. Наличие у этого общества монополии на операции по страхованию жизни сроком на 20 лет служило препятствием для развития рынка страхования жизни. После окончания монополии страхованием жизни стали заниматься и другие компании. В 1885 году был отменен указ Екатерины II, запрещавший деятельность иностранных страховых обществ, и в России появились иностранные страховщики жизни. К началу XX-го века в России сложился развитый рынок страховых услуг, предлагавший все виды страхования, существовавшие в то время. Однако страхование жизни по степени распространения существенно уступало имущественному страхованию, оставаясь уделом состоятельной части общества.

Две революции, распад Российской империи, гражданская война и экономическая разруха привели к фактическому исчезновению страхования. Однако уже в 1921 году при Наркомфине РСФСР было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) и начался новый период истории российского страхования — период государственной монополии на страховые операции, установленной декретом Совнаркома.

Этот период характеризуется постоянным развитием продуктов страхования жизни, включая накопительные договоры (сроком на 5, 10, 15 и 20 лет), активной популяризацией страхования жизни среди населения и обретением им массового характера — к концу 1990 года было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни, они имелись у более чем 70% работающего населения СССР.

Современное состояние страхования жизни

Переход экономики страны на рыночные отношения привел к принципиальным изменениям в сфере организации страхового дела. Демонополизация страхования привела к появлению в России рынка страховых услуг и послужила стимулом для появления и развития новых видов страхования. Но кризисное состояние экономики, высокая инфляция, падение доходов населения, несовершенство законодательства привели к тому, что в России преимущественно развивались обязательные виды страхования.

В итоге, к настоящему времени договоры страхования жизни имеются менее чем у 5% работающего населения России, хотя в развитых странах аналогичный показатель находится в диапазоне от 50 до 70%. Доля премий по страхованию жизни составляет 58% в общей страховой премии по всему миру, в США страхование жизни занимает 51%, в Евросоюзе — 61% рынка страхования (ист. — Ассоциация страховщиков жизни. «Страхование жизни в Российской Федерации в 2010—2011 годах. Годовой отчет» ).

Столь колоссальная разница свидетельствует о значительном потенциале развития страхования жизни в России. И, действительно, в настоящее время ситуация на рынке страхования жизни начинает кардинально меняться. В 2010 году премии по страхованию жизни выросли на 43% и достигли 22,5 млрд. рублей. В первом полугодии был отмечен еще более существенный прирост — на 64%, до 14,7 млрд. рублей (ист. — Ассоциация страховщиков жизни. «Страхование жизни в Российской Федерации в 2010—2011 годах. Годовой отчет» ).

Развитие страхования жизни является одним из инструментов социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года, основные направления которого сформулированы в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 года № 1662-р.

Концепция предусматривает создание условий, стимулирующих граждан и работодателей к накопительному долгосрочному страхованию жизни, повышение надежности соответствующих финансовых институтов и эффективности регулирования их деятельности, информирование населения о страховании жизни. Кроме того, в конце 2011 года Президент Российской Федерации поручил Правительству разработать меры по развитию рынка страхования жизни.

Очевидно, что в истории страхования жизни в России начинается новая эпоха. Мы уверены в том, что она станет эпохой роста и развития страхования жизни, так как в этом полностью совпадают интересы государства и личности. Государство, развивая рынок страхования жизни, способствует формированию долгосрочных ресурсов для инвестиций в реальный сектор экономики, реализации инфраструктурных проектов, повышения стабильности финансово-банковской системы.

Каждый из нас, регулярно вкладывая свои денежные средства в программы страхования жизни, обеспечивает себя финансовой защитой в случае потери трудоспособности или денежных затруднений, и создает возможность постепенно создать сбережения для совершения крупных капиталовложений или поддержания достойного уровня жизни после ухода на пенсию.