Страхование в Украине: новая история и современное состояние

Введение 3 1. Зарождение страхування3 2. Новая история страхования 5 3. Переход к цивилизации 6 4.Стремительный взлет 8 5. Госкомиссия по регулированию рынка финансовых услуг 9 6. Евростандарты 11 Заключение 13 Введение Страховой бизнес в странах с развитой экономикой является одним из наиболее прибыльных. Поэтому не с первых лет независимости на Украине появилось много желающих попробовать силы в этой сфере бизнеса. Правда, как оказалось на практике, одного желания для этого было недостаточно. История страхового дела в Украине начиналась практически с чистого листа, в стране не было ресурсов в достаточном для развития объеме, не было квалифицированных специалистов, отсутствовала необходимая рыночная инфраструктура, не существовало эффективной законодательной базы. Единственное, что было в наличии для строительства, это союзное республиканский филиал, доставшееся в наследство от Госстраха вместе со всеми его активами, пассивами и проблемами. Однако, вряд ли от такого наследства была существенная помощь. В таких архисложных условиях отечественному страховщику приходилось становиться на ноги в условиях отсутствия со стороны государства каких-либо поддержки, существование правового вакуума, а также наличию мощных иностранных страховщиков, желающих захватить перспективный украинский рынок. Однако, несмотря на указанные факторы, за прошедшее десятилетие удалось заложить основы для развития страхового дела на Украине. Более того, тенденция роста рынка страхования, который наблюдается в последние годы, внушает доверие. 1.Зарождение страхования Отдельные элементы страхования были известны еще за тысячи лет до нашей эры. Археологические находки позволяют утверждать: уже в древние времена разные народы хорошо осознавали необходимость сооружения специальных общественных помещений для хранения запасов провизии на случай возможной опасности. Развитие страхования в Украине происходило согласно экономическим, социальным и правовым условиям, существовавшим в соответствующий период в Киевской Руси, царской России, а впоследствии – в бывшем СССР. Известно, что, начиная с ХШ века и до появления железной дороги, на территории современной Украины грузы на дальние расстояния перевозились чумаками, которые усилиями всей группы возмещали убытки (гибель или поломку тележки, вола или потерю груза) потерпевшему. Здесь еще не всегда прибегали к предварительной уплаты регулярных взносов на создание и пополнение резервного фонда, но это не мешало выполнению обязательств по возмещению убытков. В достопримечательности древнерусского права – "Русской правде – есть интересные сведения о тогдашнем законодательстве." Белы кто убьет княжеско мужа совершив на него нападете, и убийца не будешь поиман, то платишь за него 80 гривен и округа, где найден убитьш. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен. (Гривна – слиток серебра, который служил денежной и весовой единицей Киевской Руси). В Россию эпохи капитализма классическое страхование пришло из Западной Европы еще в 18 в. К тому времени в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых компаний. Но уже в 1786 году была установлена государственная монополия на страховую деятельность. Царицей Екатериной II в 1781 г. был издан «Устав купеческого судоходства», который содержал положения о морском страховании, а через 5 лет специальным Манифестом были введены нормы страхования от огня. Манифест «Об учреждении государственного заемного банка» позволял операции со своими клиентами. С этой целью при банках создавались страховые экономии. Наиболее распространенным страховым риском в те времена был пожар. Поэтому в 1827р. было создано Первое российское страховое общество от огня, а к 1913г. уже более 300 страховщиков, в том числе 13 акционерных обществ осуществляли такую защиту. С отменой крепостного права активизируется развитие страхового дела, ориентированной на село. Создается система земского страхования. Во второй половине XIX в. спектр страховых услуг уже был довольно широким, принимались на страхование здания, животные, посевы, мебель, одежда, средства транспорта, грузы, определенное развитие приобрело страхование жизни. В дореволюционные времена одним из важных центров страхования России была Одесса. Здесь существовали самостоятельные страховые общества, а также конторы филиалов ведущих страховых компаний Петербурга и Москвы, иностранных страховщиков. Личное страхование возникло в 30-х годах прошлого столетия. В 1906г. был принят закон о проведении страхования жизни государственными сберегательными кассами. Итак, в дореволюционной России существовали почти все известные по тем временам виды страхования и формы страховщиков. События 1917 г. внесли много изменений и в страховое дело. Уже через год она была объявлена государственной монополией. Все страховые операции осуществлялись органами Главного управления государственного страхования при Министерстве финансов. Начало 90-х годов ознаменовался в Украине большими политическими и экономическими изменениями, переходом к рыночной экономике. Новой частью нового хозяйственного механизма, как и в цивилизованных государствах рыночной ориентации, становится эффективная система страхования, которую надо еще приводить в соответствие с мировыми стандартами. 2.Новая история страхования Первый специальный нормативный акт, регламентирующий страхование. был принят только в 1993 г Вряд ли можно говорить о какой-либо его существенную роль и подвергать серьезному анализу, тем более, это был даже не закон, а Декрет Кабинета Министров "О страховании", хоть и имел статус законодательного акта. Положения правительственного Декрета были очень обобщенными и вызывали гораздо больше вопросов, чем давали ответов на актуальные вопросы в работе начинающих украинских страховщиков. Правовое недостаток Декрета привела к тому, что на отечественном страховом рынке, как грибы после дождя, появилась масса страховых фирм разного калибра. Согласно Декрету, создать подобную фирму было крайне просто. Для этого всего-навсего следовало зарегистрировать фирму в организационно-правовой форме хотя бы ООО, а также внести в уставный фонд 5000 долл. США. При этом, в случае наступления страховых рисков этих денег не хватило бы даже на то, чтобы взять на себя риск по страхованию одного автомобиля. Требования в резервный страховой фонд были очень либеральными и были направлены явно не в защиту прав потребителя. К 1996 г. число страховщиков на Украине достигло 800. Правда, их суммарные активы едва дотягивали до активов Госстраха УССР даже конца 80-х гг Следовательно, и доверие со стороны граждан к таким страховщикам было крайне низким. Так и развивался страховой рынок Украины в первые годы своего зарождения: стихийно, пытаясь перераспределить остатки советских страховых фондов, дорваться до государственных заказов и за счет этого выжить в условиях очень сильной конкуренции. 3.Переход к цивилизации. Принятие в 1996 г. Закона "О страховании "сделало отечественный страховой рынок более цивилизованным. Главным преобразованием стало повышение размера минимального уставного фонда страховой компании и привязка его к текущему официальному курсу евровалюты (в те времена она называлась экю). Согласно Закону, уставный фонд страховщика должен был равняться не менее 100 тыс. экю. Закон предусматривал обязательную перерегистрацию страховщиков. Такие меры закономерно привели к тому, что количество страховых компаний резко сократилось. Откровенные "аферисты от страхования" вынуждены были прекратить свою деятельность, а многим страховщикам, чтобы выжить, пришлось объединиться для увеличения своих финансовых возможностей. Законом были также повышены требования к страховым резервных фондов компаний, а также были детально урегулированы отдельные виды страхования. Кроме того, постепенно стала формироваться подзаконная нормативная база. Раньше это было невозможно хотя бы по той простой причине, что отсутствовал закон. С развитием законодательства также получила импульс в развитии инфраструктура страхования. Для защиты своих интересов страховщики стали объединяться в ассоциации. В 1997 г. была создана наиболее влиятельная страховая корпорация – Лига страховых организаций.